Om du under lång tid haft skulder som du omöjligt kan betala tillbaka finns det en väg ut. Skuldsanering via Kronofogden innebär att du under några år betalar så mycket du kan, och att resten av skulderna sedan skrivs av. Här går vi igenom villkoren, processen steg för steg, hur livet under en sanering faktiskt ser ut, och var du kan få kostnadsfri hjälp på vägen.
Skuldsanering är till för dig som är så skuldsatt att du inte kan antas betala dina skulder inom överskådlig tid. Du ansöker hos Kronofogden, och beviljas du sanering betalar du enligt en plan under normalt fem år medan du lever på existensminimum, med juni och december som betalningsfria månader. När perioden är slut avskrivs de skulder som återstår. Under 2025 kom drygt 33 400 ansökningar in och omkring 11 600 beviljades. Skuldsanering är gratis att ansöka om och något helt annat än ett omstartslån, som är ett vanligt privat lån.
Att ha skulder man inte klarar av är tungt, och många drar sig länge för att söka hjälp. Men skuldsanering finns just för den situationen, och allt fler använder den: antalet ansökningar har ökat kraftigt de senaste åren. Det är en krävande process, men den är byggd för att ge en andra chans, och den har till och med inbyggda andrum.
Vad är skuldsanering?
Skuldsanering regleras i skuldsaneringslagen och handläggs av Kronofogden. Beviljas du sanering fastställs en betalningsplan där du varje månad betalar in ett belopp till Kronofogden, som i sin tur fördelar pengarna till dem du är skyldig. Beloppet bygger på vad du behöver för en skälig levnadsnivå, det som kallas existensminimum, och allt däröver går till skulderna. Enligt lagen är juni och december betalningsfria månader, ett medvetet andrum för utgiftstunga tider som sommar och jul.
Lever du redan på existensminimum kan du få ett beslut helt utan betalningsplan, ett så kallat nollbeslut. Saneringsperioden är då ändå normalt fem år, och när den är slut avskrivs skulderna på samma sätt.
Vem kan få skuldsanering?
Kraven är förhållandevis stränga, eftersom skuldsanering är en sista utväg och inte en lösning på tillfälliga problem.
- Du är privatperson med dina huvudsakliga intressen i Sverige
- Du är så skuldsatt att du inte kan antas kunna betala dina skulder inom överskådlig tid, det lagen kallar kvalificerad insolvens
- Det är skäligt med hänsyn till dina personliga och ekonomiska förhållanden, bland annat att du gjort vad du kunnat för att betala
- Du medverkar aktivt i utredningen och lämnar fullständiga uppgifter
Din inkomst i sig avgör inte, även den som är arbetslös eller sjukskriven kan beviljas. Det avgörande är att skuldsituationen bedöms som varaktigt ohållbar. Under 2025 beviljades omkring 11 600 skuldsaneringar av drygt 33 400 ansökningar, så en noggrann och komplett ansökan spelar roll.
Så går processen till steg för steg
- Förbered underlaget. Samla dina kravbrev, din senaste deklaration och en fullständig lista över alla skulder, även till privatpersoner och CSN.
- Ansök hos Kronofogden. Enklast via e-tjänsten, annars med blankett. Ansökan är kostnadsfri. Var noggrann, ofullständiga uppgifter kan leda till avslag.
- Inledandebeslut. Bedömer Kronofogden att villkoren kan vara uppfyllda fattas ett inledandebeslut. Då börjar du betala enligt en preliminär plan direkt, en eventuell löneutmätning upphör, och Kronofogden får inte utmäta dina tillgångar under saneringen. Beslutet kungörs i Post- och Inrikes Tidningar.
- Förslag till borgenärerna. Efter fortsatt utredning skickas ett saneringsförslag till alla du är skyldig pengar. De får yttra sig, men även om någon säger nej kan Kronofogden besluta om sanering. Beslutet kan överklagas till tingsrätten.
- Följ betalningsplanen. Du betalar en gång i månaden, utom i juni och december, tills perioden är slut. Då avskrivs återstående skulder och du är skuldfri.
Livet under en skuldsanering
Under saneringen lever du på existensminimum, och det ställer krav. Du har anmälningsplikt om din ekonomi förändras väsentligt, åt båda hållen: försämras den kan månadsbeloppet sänkas efter omprövning, förbättras den kan borgenärerna begära att planen förlängs, som längst till sju år. Kronofogden tar också ut en mindre årlig avgift för att hantera betalningarna.
Två saker är särskilt viktiga att känna till. Nya skulder som uppstår under saneringen ingår inte i den, och kan i värsta fall göra att hela saneringen hävs, så undvik ny kredit helt. Och om saneringen avbryts, till exempel för att betalningarna missköts, står du kvar med skulderna, minus det du betalat men plus den ränta som hunnit löpa. Sköter du planen väntar däremot skuldfrihet, och uppgiften om skuldsaneringen gallras hos kreditupplysningsföretagen senast fem år efter inledandebeslutet, eller när en längre plan löper ut.
En skuldsanering skyddar bara dig. Har ett av dina lån en medlåntagare eller borgensman kan långivaren i stället kräva den personen på hela det kvarvarande beloppet, eftersom ni är lika ansvariga för lånet. Prata öppet med varandra och gärna med skuldrådgivningen om hur ni hanterar det innan du ansöker.
Vad skiljer skuldsanering från omstartslån?
Det här blandas ofta ihop, men det är två helt olika saker. En skuldsanering är ett myndighetsbeslut som fryser räntan, skyddar mot utmätning och skriver av det du inte klarar att betala, gratis att ansöka om men med fem år på existensminimum. Ett omstartslån är ett vanligt privat lån där du själv lånar för att lösa dina skulder, utan avskrivning och utan myndighetsskydd, ofta till hög ränta just för att din situation är svår. Klarar du dina betalningar men vill sänka kostnaden kan det räcka att samla dina lån. Är skulderna varaktigt ohållbara är skuldsanering vägen, inte mer lån.
Varje kommun är enligt lag skyldig att erbjuda kostnadsfri budget- och skuldrådgivning, och skyldigheten gäller även under en pågående sanering. Rådgivaren kan hjälpa dig att bedöma om skuldsanering är rätt väg, göra ansökan komplett från början och stötta dig genom hela processen. Du hittar din kommuns rådgivning via Hallå konsument. Många upplever att det gör stor skillnad att slippa stå ensam.
Om du känner igen din situation
Var du bör börja beror på hur tung din skuldsituation är.
Om du har tillfälliga betalningsproblem: skuldsanering är sannolikt inte rätt väg, den kräver varaktigt ohållbara skulder. Kontakta dina långivare om anstånd eller avbetalningsplan, och ta hjälp av budgetrådgivningen att få ihop ekonomin.
Om du har dyra krediter men klarar betalningarna: undersök att samla dem till lägre ränta innan situationen växer. Det kan vara skillnaden som gör att du aldrig behöver överväga sanering.
Om dina skulder är varaktigt ohållbara: ansök om skuldsanering hos Kronofogden, gärna med stöd av kommunens skuldrådgivning. Det är fem krävande år, men med lagstadgade andrum, skydd mot utmätning och skuldfrihet i andra änden.
Att söka hjälp för skulder är inte ett nederlag. Skuldsanering finns för att ingen ska behöva bära en omöjlig skuld för alltid, och tusentals människor får varje år just den nystarten.
Vanliga frågor om skuldsanering
- Hur lång tid tar en skuldsanering?
- Betalningsplanen löper normalt i fem år, med juni och december som betalningsfria månader. Perioden kan i vissa fall bli kortare, och vid omprövning kan den förlängas till som längst sju år. När planen är fullföljd avskrivs återstående skulder och du är skuldfri.
- Vem kan få skuldsanering?
- Privatpersoner med huvudsaklig anknytning till Sverige som är så skuldsatta att de inte kan antas betala sina skulder inom överskådlig tid, och där det är skäligt med hänsyn till personliga och ekonomiska förhållanden. Inkomsten i sig avgör inte, även arbetslösa kan beviljas.
- Vad kostar det att ansöka om skuldsanering?
- Ansökan är kostnadsfri. Under en pågående sanering tar Kronofogden ut en mindre årlig avgift för att hantera dina betalningar, men det tillkommer inga ansöknings- eller rådgivningskostnader. Kommunens budget- och skuldrådgivning är också gratis.
- Vad händer om min ekonomi förändras under saneringen?
- Du har anmälningsplikt. Försämras ekonomin väsentligt kan månadsbeloppet sänkas efter omprövning, och förbättras den kan borgenärerna begära att planen förlängs, som längst till sju år. Nya skulder ingår inte i saneringen och kan äventyra hela beslutet.
- Hur länge syns skuldsaneringen i kreditupplysningen?
- Uppgiften gallras senast fem år efter dagen för inledandebeslutet, eller om betalningsplanen löper längre, när planen tar slut. Under den tiden påverkas dina möjligheter att få krediter, men efteråt är du både skuldfri och fri från uppgiften.