Att ta ett privatlån kan vara en nödvändig lösning för att finansiera större investeringar som att köpa bil eller laga något som gått sönder, lösa oväntade utgifter eller samla dyra smålån. Det kan också vara någonting vi unnar oss själva fastän det inte är helt nödvändigt. Kanske vill vi åka på semester med familjen eller renovera hemma.
Det är okej att ta privatlån av bägge anledningar, men det är mindre okej att bara acceptera första bästa erbjudande. Det är sällan en bra idé som leder till dåliga villkor. Många som ska ta lån glömmer bort att långivare konkurrerar med varandra för att just du ska bli kund hos dem. Genom att förbereda dig, jämföra noggrant och förhandla smart kan du spara tusentals kronor per år. Här är din guide för att maximera ditt privatlån.
Förstå din ekonomi → förbättra din kreditvärdighet → bättre förhandlingsposition
Innan du ens börjar titta på låneerbjudanden är det viktigt att du ser över din egen ekonomiska ställning. Långivarnas ränta baseras till stor del på din kreditvärdighet. Ju lägre risk du utgör för banken, desto bättre förhandlingsposition har du.
- Skaffa överblick: Ta en kreditupplysning på dig själv via exempelvis UC. Det ger dig en tydlig bild av hur din ekonomiska situation bedöms, inklusive eventuella betalningsanmärkningar, befintliga krediter och antal kreditupplysningar.
- Betala räkningar i tid: Att undvika förseningsavgifter och inkassokrav är grundläggande för goda lånevillkor och ett bra UC-betyg. Se till att alla dina räkningar betalas i tid för att undvika betalningsanmärkningar som drar ner din kreditvärdighet avsevärt.
- Minska antalet kreditupplysningar: Många kreditupplysningar under en kort period kan signalera en osäker ekonomisk situation. Det är dock fortsatt värt att du tar en kreditupplysning på dig själv ifall du inte är bekant med hur din ekonomiska situation bedömds utifrån. Undvik dock att ansöka om lån och krediter på vinst och förlust. När du jämför lån, använd en låneförmedlare som endast tar en kreditupplysning som sedan delas med flera långivare.
- Avsluta onödiga krediter: Har du kreditkort du sällan använder eller outnyttjade kontokrediter? Dessa räknas som potentiella skulder och kan påverka din kreditvärdighet negativt. Avsluta de krediter du inte behöver.
- Öka din inkomst och minska dina skulder: En högre och stabilare inkomst i förhållande till dina skulder gör dig mer attraktiv för långivare. Om möjligt, se över möjligheterna att öka din inkomst eller amortera extra på befintliga lån innan du ansöker om ett nytt.
När du förstår din ekonomi kan du arbeta aktivt för att förbättra din kreditvärdighet så att du blir attraktivare i bankens ögon.
Jämför smart och förhandla smart
Marknaden för privatlån är konkurrensutsatt, och det lönar sig att vara en aktiv och påläst konsument. Nöj dig inte med det första erbjudandet du får. Vet om vad du är värd i bankens ögon. Många banker uppmanar dessutom dig som låntagare att jämföra mellan deras tjänster. Lån & Spar Bank är ett exempel. På deras hemsida får du en tydlig inblick i hur de sätter räntor och vilka lån de beviljar. Du kan också jämföra deras tjänster, priser och räntor.
- Använd jämförelsetjänster: Det finns flera låneförmedlare online som hjälper dig att jämföra erbjudanden från ett flertal banker och kreditinstitut med en enda ansökan och kreditupplysning. Detta är ett effektivt sätt att få en överblick över marknadens räntor.
- Var beredd att förhandla: När du har fått erbjudanden, tveka inte att kontakta långivarna för att förhandla om räntan. Om du har ett bra erbjudande från en annan bank kan du använda det som ett förhandlingsargument. Var tydlig med att du är en kund som jämför och vill ha bästa möjliga villkor.
- Inkludera en medsökande: Om du har möjlighet kan en medsökande med god kreditvärdighet, exempelvis en partner eller familjemedlem, avsevärt förbättra dina chanser att få en lägre ränta. Detta eftersom bankens risk minskar när två personer är ansvariga för återbetalningen.
Samla dina lån för bättre kontroll och lägre kostnader
Har du flera smålån, kreditkortsskulder eller avbetalningsköp? Att samla dessa i ett enda större privatlån, ett så kallat samlingslån, kan ha flera fördelar:
- Lägre månadskostnad: Ofta har mindre lån och krediter högre räntor. Genom att samla dem kan du få en lägre genomsnittlig ränta och därmed en lägre total månadskostnad.
- Bättre överblick: En enda faktura att hålla reda på istället för flera underlättar hanteringen av din ekonomi och minskar risken för att du missar en betalning.
- Förbättrad kreditvärdighet på sikt: Genom att lösa flera mindre krediter och ersätta dem med ett enda lån kan din kreditvärdighet förbättras över tid.
Betala av lånet smartare och bli skuldfri snabbare
När du väl har fått ditt lån är det klokt att ha en strategi för återbetalningen för att minimera räntekostnaderna och bli skuldfri så snabbt som möjligt. Bankernas drömkund är den som tar stora lån och amorterar långsamt så att ränteintäkterna fortsätter rulla in. Men för din egen ekonomi är en snabbare avbetalning ofta klokare.
- Gör extra amorteringar: Om du får en löneförhöjning, bonus eller skatteåterbäring, överväg att göra en extra amortering på ditt lån. Varje extra krona du betalar av på skulden minskar de framtida räntekostnaderna. De flesta privatlån har ingen kostnad för extra amorteringar, men dubbelkolla alltid villkoren.
- Välj kortare återbetalningstid och rätt amorteringsform: En längre återbetalningstid ger en lägre månadskostnad, men den totala räntekostnaden blir betydligt högre. Om din ekonomi tillåter, välj en så kort återbetalningstid som möjligt. Var också noggran med att undersöka vilken amorteringsform du har – eller vill ha. Annuitetslån är en särskild låneform som innebär att månadskostnaden är densamma under hela återbetalningsperioden. När räntan ändras justeras ofta återbetalningstiden vid annuitetslån snarare än månadsbeloppet, men kontrollera vad som gäller i just ditt avtal.
- Omförhandla ditt lån: Din ekonomiska situation kan förbättras över tid. Om din kreditvärdighet har stärkts sedan du tog lånet kan du kontakta din långivare eller jämföra nya erbjudanden för att se om du kan få en lägre ränta.
Kom ihåg att ett lån alltid är ett åtagande, och en noggrann planering är nyckeln till en framgångsrik och trygg låneprocess.
FAQ
Vad är den bästa räntan på privatlån?
Den bästa räntan på privatlån ligger i dag på runt 5 procent för dig som har mycket god kreditvärdighet. Har du en svagare ekonomi eller tidigare betalningsanmärkningar kan räntan bli betydligt högre, ibland upp mot 20 procent.
Vilken bank är bäst att ta privatlån hos?
Det finns inte en enda bank som alltid är bäst, eftersom det beror på vad du söker. En del banker har lägre räntor, andra erbjuder snabbare utbetalning eller mer flexibla villkor. Många väljer att använda en låneförmedlare för att se flera erbjudanden samtidigt och jämföra dem.
Vem har lägst ränta på privatlån?
Lägst ränta får du nästan alltid om du har stabil inkomst, inga betalningsanmärkningar och en bra kreditvärdighet. Vilken bank som faktiskt erbjuder den lägsta räntan varierar, men det är ofta statliga aktörer eller större banker som ligger i framkant.
Vem har billigast privatlån?
Billigast privatlån betyder inte bara låg ränta, utan också att avgifter hålls nere och att villkoren är rimliga. Det bästa är att jämföra flera alternativ, eftersom kostnaden kan skilja sig mycket beroende på din egen situation och vilket belopp du vill låna.
Är 15 % en bra ränta för ett privatlån?
För dig som har god ekonomi är 15 procent en hög ränta, och du borde kunna hitta bättre erbjudanden. Har du däremot en svagare kreditprofil kan 15 procent vara ett normalt spann och ibland till och med ett av de bättre alternativen.